מילון המשכנתה. כל המושגים, בשפה פשוטה.

הלוואה לרכישת נכס, או הלוואה בשעבוד נכס קיים. הנכס משמש כבטוחה לבנק, והשעבוד רשום עד שההלוואה נפרעת.

החלוקה של המשכנתה לכמה מסלולים, עם ריביות והצמדות שונות. תמהיל טוב מאזן בין יציבות ההחזר, העלות הכוללת והגמישות.

הכסף שלכם שמושקע ברכישה, בלי הלוואות. הבנק מממן רק את ההפרש, עד שיעור המימון המרבי.

היחס בין סכום המשכנתה לשווי הנכס. לפי הוראות בנק ישראל: עד 75% בדירה יחידה, עד 70% בדירה חלופית ועד 50% בדירה להשקעה.

החלק מההכנסה החודשית הפנויה שמופנה להחזר המשכנתה. לפי הוראות בנק ישראל הוא לא יכול לעלות על 50%, ובנקים רבים זהירים הרבה לפני כן.

טבלה שמפרטת את כל התשלומים לאורך ההלוואה: כמה מכל תשלום הולך לקרן, כמה לריבית, ומה היתרה אחריו.

שיטת ההחזר הנפוצה בישראל: החזר חודשי קבוע (לפני הצמדה ושינויי ריבית). בשנים הראשונות רוב התשלום הולך לריבית, ובהמשך לקרן.

בכל חודש מחזירים חלק קבוע מהקרן, ועוד הריבית על היתרה. ההחזר גבוה בהתחלה ויורד עם הזמן, וסך הריבית נמוך יותר מבשפיצר.

מספר השנים לפירעון ההלוואה, עד 30 שנה. תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה את סך הריבית.

הריבית הנומינלית היא הריבית השנתית המוצהרת. הריבית האפקטיבית כוללת את השפעת החישוב החודשי, ולכן היא מעט גבוהה יותר.

הסכום שמשלמים בכל חודש: קרן וריבית, ובמסלולים צמודים גם הפרשי הצמדה למדד.

הריבית שקובע בנק ישראל כדי לנהל את המדיניות המוניטרית. היא משפיעה ישירות על ריבית הפריים.

ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%. במסלול הפריים הריבית משתנה בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית.

ריבית קבועה לכל התקופה, בלי הצמדה למדד. ההחזר ידוע מראש לאורך כל ההלוואה, ובדרך כלל הריבית במסלול גבוהה יחסית.

ריבית קבועה לכל התקופה, אבל הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. כשיש אינפלציה, היתרה וההחזר עולים.

הריבית מתעדכנת בנקודות קבועות, למשל כל חמש שנים, לפי עוגן. הקרן צמודה למדד.

הריבית מתעדכנת בנקודות קבועות לפי עוגן, בלי הצמדה למדד.

המדד או הריבית שלפיהם מתעדכנת הריבית במסלול משתנה, למשל תשואות של אגרות חוב ממשלתיות.

מדד שמודד את השינוי במחירים במשק, כלומר את האינפלציה. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת אותו כל חודש.

במסלול צמוד, יתרת הקרן מתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן. כשהמדד עולה, עולים גם היתרה וגם ההחזר החודשי.

כללים שמגבילים את הרכב המשכנתה, למשל חובה שלפחות שליש מהמשכנתה יהיה בריבית קבועה.

המועד שבו הריבית במסלול משתנה מתעדכנת. בדרך כלל אפשר לפרוע בו את המסלול בלי עמלת היוון.

הערכה של עלות ההלוואה לאורך כל התקופה, לפי הנחות על המדד והריבית. עוזרת להשוות בין הצעות של בנקים שונים.

תוכניות ממשלתיות לזכאים, שבהן נמכרות דירות חדשות במחיר מופחת מתחת למחיר השוק.

מס שהקונה משלם על רכישת נכס. דירה יחידה פטורה עד סכום מסוים, ומעליו חל מס במדרגות. בדירה נוספת המס גבוה משמעותית.

מידע על ההתנהלות הפיננסית שלכם שנשמר במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. לשכות האשראי מחשבות ממנו דירוג, והבנקים בודקים אותו לפני אישור משכנתה.

הודעה של הבנק שהוא מוכן לתת משכנתה בסכום ובתנאים מסוימים, עוד לפני בדיקת הנכס. האישור תקף לזמן מוגבל.

הערכת שווי של הנכס על ידי שמאי מוסמך. הבנק מחשב את אחוז המימון לפי הנמוך מבין הערכת השמאי ומחיר הקנייה.

מסמך רשמי מלשכת רישום המקרקעין, שמראה מי הבעלים של הנכס ואילו שעבודים והערות רשומים עליו.

רישום בטאבו שמודיע לכולם שהנכס נמכר או משועבד. היא מגנה על הקונה או על הבנק עד לרישום הסופי.

רישום הזכות של הבנק בנכס. אם ההלוואה לא תיפרע, הבנק יוכל לממש את הנכס כדי לגבות את החוב.

ביטוח שמבטיח שאם אחד הלווים נפטר, יתרת המשכנתה או חלקה תשולם. זהו תנאי לקבלת משכנתה.

ביטוח שמכסה נזקים למבנה, כמו שריפה, הצפה ורעידת אדמה. גם הוא תנאי לקבלת משכנתה.

מסמך מהבנק שמראה את היתרה בכל מסלול ואת העמלות שיחולו אם תפרעו את המשכנתה היום.

העברה של משכנתה קיימת מנכס שנמכר לנכס חדש, בלי לפרוע אותה ובאותם תנאים.

ערבות בנקאית שקבלן חייב לתת לקונה דירה חדשה על כל תשלום, כדי להגן על הכסף עד שהדירה נמסרת.

פרויקט בנייה שבנק מלווה ומפקח עליו. התשלומים לקבלן מופקדים לחשבון הפרויקט בבנק המלווה.

החזרה של המשכנתה כולה או חלקה לפני המועד שנקבע.

עמלה שעשויה לחול בפירעון מוקדם של מסלול בריבית קבועה, כשהריבית הממוצעת במשק ירדה מאז שלקחתם את ההלוואה.

עמלה קבועה שהבנק גובה על הטיפול בבקשה לפירעון מוקדם.

עמלה שאפשר לחסוך: מודיעים לבנק לפחות עשרה ימים מראש על הכוונה לפרוע.

עמלה שעשויה לחול בפירעון מוקדם של מסלול צמוד, לפי הפער בין המדד הממוצע בשנה האחרונה לבין המדד האחרון.

הריבית הממוצעת שבנק ישראל מפרסם לכל סוג מסלול. לפיה מחשבים את עמלת ההיוון בפירעון מוקדם.

החלפה של המשכנתה הקיימת, כולה או חלקה, בתנאים חדשים באותו בנק או בבנק אחר.

הלוואה בשעבוד דירה קיימת, שאפשר להשתמש בה לכל מטרה. שיעור המימון בה מוגבל ל־50% משווי הנכס.

הלוואה בשעבוד הדירה למימון שיפוץ. בחלק מהבנקים היא נחשבת להלוואה לכל מטרה.

הלוואה קצרה שמגשרת בין רכישת הדירה החדשה לבין קבלת הכסף ממכירת הדירה הקיימת.

תקופה שבה משלמים רק את הריבית, או לא משלמים בכלל, ומתחילים להחזיר את הקרן מאוחר יותר.

הלוואה שבה הקרן, ולפעמים גם הריבית, נפרעת בתשלום אחד בסוף התקופה.

הלוואה בתנאים מסובסדים ממשרד הבינוי והשיכון, למי שעומד בתנאי הזכאות.

הלוואה נוספת מעבר למשכנתה הראשית, בדרך כלל מגוף חוץ בנקאי ובריבית גבוהה יותר.

הלוואה לבני הגיל השלישי בשעבוד הדירה, בלי החזר חודשי. בדרך כלל היא נפרעת בעתיד, ממכירת הנכס.

משכנתה מגוף שאינו בנק, כמו חברת ביטוח או חברת אשראי. בדרך כלל היא גמישה יותר בתנאי הקבלה, ויקרה יותר.